СЕМИНАР ИНТЕРНЕТ-ПОРТАЛА WWW.SDENGAMI.RU
Интервью с банкирами Самары: как получить максимальную защиту банковских вкладов и извлечь прибыль от вложенных денег?
01:20, 24 ноября 2009
Автор: Ирина Опарина
 В понедельник, 16 ноября, интернет-портал www.sDengami.ru провел семинар, на котором собрались представители ведущих региональных банков и ведущие издания Самары. На встрече обсуждалась тема привлечения кредитными учреждениями депозитов для физических и юридических лиц. Банкиры ответили на самые актуальные вопросы наших читателей, а также поделились друг с другом опытом в области маркетинговой политики по привлечению новых клиентов.
Сегодня, в период экономического кризиса, когда вклады являются практически единственным способом инвестиций для кредитных учреждений, банки предлагают достаточно высокие ставки по вкладам, привлекая, таким образом, максимальное количество клиентов. Перед тем, как прийти в банк и разместить деньги на счете, потенциальные вкладчики часто задаются вопросом: как найти балланс между выгодным процентом и удобными лично для него условиями хранения вклада.
На вопросы наших читателей ответил начальник дополнительного офиса «Промышленный» Самарского филиала «АК Барс Банка» Дмитрий Ермолаев .
-Как выбрать наиболее оптимальные условия для хранения денежных средств ?
- Первое, на что необходимо обратить внимание - это процентная ставка по банковским депозитам. Именно от нее зависит сумма, начисленная клиенту в процентах. Второе условие — это возможность капитализации этих самых процентов. Многие банки сейчас привлекают вкладчиков, капитализируя проценты во вклад. Существуют случаи, когда кредитные учреждения проводят еженедельную капитализацию по вкладам. В Самарской области я пока не слышал об этом, а вот федеральные банки иногда практикуют подобные вещи. Для вкладчика, конечно, это несомненный плюс, поскольку сумма процентов в этом случае значительно увеличивается. Третье условие - это возможность пополнения вкладов в течение всего срока действия договора. Дело в том, что за последние полгода Центробанк снижал ставку рефинансирования целых 8 раз. А вот 30-го октября она оказалась самой низкой за всю историю банковской системы, составив 9,5% годовых в рублях. Соответственно, снижаются и проценты по вкладам. И сегодня наступил такой момент, когда можно зафиксировать высокую процентную ставку по вкладу на длительный срок.
- Существуют ли на рынке какие-то специальные программы или предложения для пенсионеров? Работают ли в таких программах социальные льготы ?
- Да, конечно, для пенсионеров в любом банке разработаны специальные программы. От обычных депозитов они отличаются своей социальной направленностью. Как правило, по пенсионным вкладам банки предлагают более выгодный процент, чем по обычным. Пенсионные вклады размещаются на минимальный срок, и для их открытия требуется гораздо более низкая сумма чем для открытия стандартных депозитов. Если для обычного вклада эта сумма составляет целых 5-10 тысяч рублей, то для пенсионеров она может быть в сумме всего лишь 1 тыс. рублей. И еще один важный момент: на этот вклад можно будет делать дополнительные вложения. Пенсионеры — это всегда надежные клиенты, поэтому банки стремятся привлекать их в число своих вкладчиков.
- Какую минимальную сумму сегодня в Самаре можно положить на банковский вклад?
- На сумму в 1 тысячу рублей можно открыть срочный банковский вклад.Как ни странно, смысл есть даже в таких вложениях. Подобные вклады, как правило, открывают студенты, а потом, через некоторое время, накапливают средства, например, на ноутбук.
Когда клиент получил информацию об условиях хранения вкладов и выбрал наиболее подходящее кредитное учреждение, ему необходимо подобрать соответствующую программу. Или, другими словами, определить оптимальные условия для сбережения своих денежных средств.
О том, как это сделать порталу www. sDengami.ru рассказал начальник управления индивидуального обслуживания ООО «Волжский Социальный Банк» Андрей Тарабин.
- Каков размер самой высокой процентной ставки по вкладам по Самарским банкам, в среднем ?
- В последнее время наблюдается тенденция к снижению Центробанком ставки рефинансирования. Если в последнее время максимальная ставка по региональным банкам составляла 16,5%, то сейчас она гораздо ниже, и составляет примерно 12,95%.
- Каким образом фиксируется факт внесения дополнительных средств на депозитный счет, и как узнать об этом?
- Любая денежная операция у нас в банке, и, думаю, в других кредитных учреждениях сопровождается приходными ордерами. Кроме того, у нас есть специальная программа, дающая привязку вклада к банковской карте, которую мы даем бесплатно.
Вопросы журналистов:
Юлия Шишкина, «Самарские известия»:
- Сегодня и Центробанк, и сам рынок диктуют новые условия для банковской сферы, и, естественно, в связи с тем, что происходят рецессии в экономике, кредитные учреждения предоставляют свои условия для клиентов, предлагая повышенные ставки по депозитам. Как подобная ситуация сказывается на открытии новых вкладов?
- Любому банку выгодно, чтобы вклады, которые размещают физлица, были открыты в кредитном учреждении как можно на более длительный срок, поэтому сроки хранения у нас разнятся от одного дня до одного года. Хорошо и то, что в период срока вложения, банк не меняет процентную ставку по вкладу.
Поскольку общая тенденция идет на снижение ставки рефинансирования, у нас она также постоянно падает. В итоге, и банкам, и клиентам не выгодно держать «дорогие» вклады.
Максим Остриков, «Эксперт-Волга» :
- Вы сами говорите, что сохранять высокие ставки банку не выгодно, и, в конечном итоге, плохо скажется на его «марже». Зачем тогда банки постоянно повышают свои ставки?
- Конкуренция.
Андрей Гармаш, вице-президент ОАО «Межрегиональный Волго-Камский Банк реконструкции и развития»:
- Здесь я готов с вами поспорить: конкуренция, наоборот, всегда снижает прибыль. Центробанк ежедекадно пересматривает процентную ставку по вкладам, и коммерческие банки положительно относятся к вопросу регулирования ставок, и здесь нет никакого ущемления прав кредитных учреждений. Мы все входим в систему государственного страхования вкладов, и государство страхует вкладчиков как в частных банках, так и в кредитных учреждениях с участием государства на одну и ту же сумму - 700 тыс. рублей. В связи с этим, я не думаю, что на защиту вкладчиков влияет присутствие в капитале банка государства. И, кстати, некоторые московские банки заведомо завышали процентные ставки по вкладам, чего нельзя сказать именно о наших самарских банках.
Ирина Опарина, «sDengami.ru»:
- Центробанк все время утверждает, что снижение ставок по вкладам носит рекомендательный характер. Значит ли это, что банки могут оставлять ставки высокими? Что может редпринять регулятор в том случае, если кредитное учреждение, все-таки, откажется снижать ставки по вкладам?
-Сначала получит предупреждение от Центробанка, потом соотвествующее наказание вплоть до лишения лицензии.
Не менее интересной темой для самарского рынка банковских услуг сегодня является привлечение депозитов юридических лиц — предприятий различных отраслей. Хранение на банковских счетах временно свободных средств обеспечивает предприятию как сохранение средств от инфляционных процессов, так и стабильный доход. Поскольку речь идет о юридических лицах, то наших читателей, в первую очередь, волнует вопрос налогообложения этих доходов.
На вопросы портала «sDengami.ru» отвечает Андрей Гармаш:
- Облагается ли налогом доход, полученный по депозитному вкладу? В каком размере взымается налог на доходы от депозитов юрлиц?
- Любой доход, полученный организацией и предприятием, включается в официальные доходы этого предприятия, тем самым, увеличивая налогооблагаемую базу, облагается налогом. Если это чистая прибыль, то государство взымает до 24% от нее, а если обычные расходы, то они вычитаются в рамках действующего законодательства.
-Куда предпринимателю сегодня выгоднее вкладывать деньги: в депозиты или в паевые инвестиционные фонды (ПИФы)?
- Рынок депозитов сейчас вообще немного стагнировал, вследствие того, что наша экономика почувствовала на себе последствия финансового кризиса. Тех предприятий и организаций, у которых были временно свободные денежные средства, в данный момент осталось не очень много. Даже те, у кого они имеются, предпочитают размещать средства не на депозитах в в векселях банков. Дело в том, что векселя являются средством платежа, и соответственно, ими можно производить рассчет между предприятиями. Финансовый директор любой фирмы, рассматривая вопрос о размещении средств свой организации, обозначает приоритеты: высокие или низкие доходы ему нужны? Однако, при этом, уменьшаются ли его собственные риски? Чем больше риск, тем выше доход, и, наоборот. Соответственно, с паевыми фондами ситуация такая: здесь можно как заработать больший доход, так можно и не заработать вообще, и, в принципе, по снижению цены ниже первоначальной можно получить и достаточно существенный убыток.
- Сколько времени необходимо потратить клиенту, чтобы разместить свободные денежные средства на депозитном счёте?
- Это быстрый процесс - необходимо только оформить документы. Если у клиента есть рассчетный счет в банке, то открытие депозитного счета проходит в течение получаса. Если организация-клиент не имеет рассчетного счета, то в течение дня ей необходимо собрать все необходимые документы для его открытия.
- В какой валюте выгодно размещать деньги на депозитном счете? И возможно ли их размещать сроком, менее одного месяца?
- На данный момент выгоднее всего размещать средства именно в рублях. В принципе, гипотетически открыть депозит всего на один месяц возможно, но банком не приветствуется, поскольку кредитное учреждение, привлекая короткие денежные средства, должно размещать их где-то сроком менее одного месяца. Хотя, банк привлекая средства, в любом случае, поддерживает свою ликвидность.
Вопросы журналистов:
Юлия Шишкина, «Самарские известия»:
- Что сегодня выгоднее для банков: привлекать депозиты юридических или физических лиц?
- И то, и другое. Сегодня всем кредитным учреждениям необходимо проводить диверсификацию своих портфелей. Например, физлица имеют тенденцию к реагированию на какие-то глобальные изменения в экономике, а юридические лица больше ориентированы на работу с конкретными банками. Думаю, что кредитным учреждениям просто необходимо иметь в своем портфеле депозиты юридических лиц, которые по своей массе крупнее на одного кредитора, и больше влияют на ликвидность банка. Депозиты физических лиц — это небольшие суммы денежных средств, которые мало влияют на ликвидность банков.
Дарья Рябинина, «Новости рынка недвижимости»:
- Можно ли назвать конкретные компании, которые открывают депозиты, или хотя бы обозначить сегмент бизнеса?
На вопрос отвечает Дмитрий Ермолаев:
- В основном, депозиты в банках размещают страховые компании. Это основной из «поставщиков» депозитов юрлиц. И это можно понять, зная специфику их деятельности. Также клиентами банков в этом сегменте являются негосударственные пенсионные фонды. Кроме того, существуют компании, у которых четко выражена сезонная направленность, например, сельхозтоваропроизводители.
Все банки без исключения, работающие на территории Самарской области, входят в систему страхования вкладов — это помогает обеспечить защиту вкладам и создать так называемую «подушку безопасности» для клиентов. Государство позаботилось о своих вкладчиках, когда еще в 2004 году запустило программу по страхованию вкладов населения. В Самаре был очень яркий пример с обанкротившимся «Юнитбанком», на котором можно было убедиться в том, что специально открытое для этих целей агентство — АСВ полностью и в срок выполняет свои обязательства.
На вопросы портала «sDengami.ru» отвечает ведущий специалист представительства государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в Приволжском ФО Ольга Романова:
- Какую защиту гарантирует своим вкладчикам Агентство по страхованию вкладов (АСВ)?
- Полную защиту вклада на сумму до 700 тыс. рублей, включая проценты по вкладу.
- Кто выплачивает страховку в АСВ, и на какую сумму?
- Основной источник - это ежеквартальные отчисления банков. Объемы привлеченных средств — 0,1% объема вкладов.
- В каких случаях агентство выплачивает страховку, а в каких — не выплачивает?
- Денежные выплаты производятся во всех случаях, за исключением тех, когда на счета физических лиц осуществляются вклады предпринимателями без образования юридического лица. Также под защиту не попадают денежные средства, которые были в доверительном управлении и те средства, которые размещались во вклады на предъявителя. Кроме того, АСВ не выплачивает страховку по средствам, сберегающимся в филиалах российских банков, расположенным за пределами Российской Федерации.
- В течение какого срока клиент может получить ввплату по своему вкладу?
- Вкладчик обращается либо в агентство, либо в банк-агент, и в течение трех дней c момента обращения получает страховое возмещение полностью, но не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случая. Как показывает практика, выплаты производятся в день обращения.
Впрочем, даже защита вкладчиков государством не дает банкам гарантии, что население активно понесет свои деньги на хранение в кредитные учреждения. Каждый банк «завлекает» клиентов по-своему: одни бонусами и подарками, другие ищут индивидуальные подходы к каждому клиенту.
На вопросы отвечает Андрей Тарабин, «Волжский Социальный Банк»:
- Что предпринимают банки, чтобы привлечь вкладчиков?
- Кредитные усреждения придумывают самые различные способы по привлечению клиентов. Например, красивые названия вкладов, а также их «сезонность». А потом мотивация — открыв у нас вклад, вы получите какой-нибудь сюрприз, например, выиграете автомобиль. Но, считаю, что наиболее эффективный способ привлечения клиентов — это сарафанное радио.
Обратившись к нам, клиент получает достойную консультацию, выплату процентов, и, естественно, живет не вакууме, а «вращается» среди людей, и предлагает всем своим знакомым стать клиентами банка. Тут работает система индивидуального подхода, в том смысле, что с каждым клиентом проводится работа.
- Насколько эффективно работают маркетинговые механизмы в этом сегменте?
- Мы в свое время составляли так называемую «анкету клиента», который обращался к нам: в результате, мы пришли к выводу, что около 50% людей пришли именно по «сарафанному радио». Люди хотят стабильности. Если человек уже был клиентом этого банка, то, в 99% случаев, и продолжит обслуживаться в этом кредитном учреждении. Здесь продвигаются доверительные отношения, которые завязываются у клиента с банком.
Дмитрий Ермолаев, «АК Барс Банк»:
- Сейчас многие с амарские банки работают в системе активных продаж, ставят различные информационные системы, которые позволяют им взаимодействовать с каждым конкретным клиентом. На мой взгляд, будущее именно за системами активных продаж.
В Самаре существуют альтернативные банковским вкладам накопительные программы за рубежом, позволяющие клиентам сберегать средства напрямую в заграничных банках. Кроме того, подобные программы предполагают гораздо более эффективные механизмы привлечения клиентов, чем в банковском сегменте. В Самаре уже более 10 лет работает швейцарский концерн Si Save-Invest, который позволяет людям открывать накопительные программы за рубежом.
На вопросы журналистов отвечает директор швейцарского концерна «Si Save-Invest» Любовь Цибизова:
Ирина Опарина, «sDengami.ru»:
- Расскажите об этой компании подробнее. Чем ее накопительные программы отличаются от банковских?
- Компания Si Save-Invest с местонахождением в Швейцарии является одним из самых крупных независимых страховых маклерских обществ, работающих на международном рынке. Фирма предлагает финансовые услуги, прежде всего, вложения капитала в программы по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая. SI Save-Invest обслуживает своих клиентов не только перед выбором страховой программы, но и после этого и сопровождает их на пути к успешному и надежному образованию капитала. С нашими капиталообразующими программами по страхованию от несчастного случая и на случай инвалидности мы предлагаем своим клиентам финансовое обеспечение, независимо от того, что произойдет завтра. На международном рынке SI Save-Invest работает с 1985 года, а опыт работы компании в странах СНГ составляет около 9 лет. Необходимо также отметить, что с каждым годом количество приобретаемых гражданами СНГ полисов западных страховых компаний, при посредничестве SI Save-Invest, не только остается на высоком уровне, но и постоянно увеличивается, поскольку страхование жизни и долгосрочная накопительная программа является не только хорошо продуманной инвестицией, но и реальной необходимостью обеспечения стабильного положения в будущем.
Юлия Шишкина, «Самарские известия»:
- На каких рынках работают деньги, которые клиент доверяет этой компании?
- Наша компания не обещает высокие проценты. Клиенты получают гарантированно 3% годовых за свои вклады плюс дополнительный бонус в зависимости от того, как сработает компания за год. Например, я являюсь клиентом данной компании с 1997 года и дополнительная прибыль не опускалась ниже чем на 2,73% ни разу. Иными словами, наши клиенты получают 5,75% годовых на валютные вклады, в целом. Согласно законодательству австрийского государства, те компании, которые занимаются социальной деятельностью, не имеют права вкладывать деньги в рисковые направления бизнеса, в фондовый рынок, например. Все средства клиентов работают в строго регламентированных безрисковых направлениях. Например, часть средств клиентов компания имеет право вкладывать в недвижимость. Часть средств фирма вкладывает в перестрахование своих рисков. И только 5% денег клиентов компания имеет право направить по своему усмотрению — в рисковые направления, в том числе. Кроме того, очень важно, что у компании, в связи с кризисом, нет никаких проблем: ипотечные портфели, которые как раз привели к кризису, никогда не покупались компанией. В продвижении этого бизнеса очень большую роль играет концепция сетевого маркетинга, поскольку вы рассказываете потенциальному клиенту о том продукте, который купили сами.
- Аккредитована ли компания Si Save-Invest на терриитории РФ как российская организация?
- Нет, не аккредитована, но клиент получает деньги не из Si Save-Invest - это всего лишь связующее звено — а напрямую из австрийского концерна Grazer Wechselseitige. Он получил лицензию и право работать на российском рынке. У меня самой в прошлом году закончились две программы, и я вовремя и в срок получила страховые выплаты.
Ирина Опарина, «sDengami.ru»:
- Можно ли сегодня говорить о конкуренции между региональными банками и европейскими концернами?
- Я не думаю, что речь идет о конкуренции, скорее — о партнерстве. Например, если женщина хочет купить себе платье, то это вовсе не значит, что, зайдя в один магазин, она не может зайти в другой и посмотреть или выбрать себе какой-то вариант. То же самое и с банковскими продуктами: кредитные учреждения абсолютно не конфликтуют между собой, а, напротив, даже помогают друг другу.
Подводя итог «круглого стола» интернет-портал «sDengami.ru», мы попросили банкиров дать прогнозы относительно дальнейшего развития этого рынка как в России в целом, так и в Самарской области, в частности.
- Как вы считаете, как будет развиваться ситуация в новом году с депозитами. Банкам ожидать притока, или, наоборот, оттока вкладчиков?
Андрей Тарабин:
- Я считаю, что сегодня возникла небольшая стабилизация, и сейчас есть тенденция к притоку вкладчиков. Важно, что Центробанк усилил контроль за банками, к тому же, в целом, люди склонны к определенным накоплениям.
До кризиса было очень распространено спекулировать на рынке недвижимости - люди имели по несколько квартир и жили в ожидании получения прибыли, а сейчас рынок недвижимости стал неактивным. В связи с этим люди не знают, во что сейчас можно вложиться, и принимают решение вложить деньги на банковские вклады, получая, при этом, стабильный доход. Я думаю, что приток вкладчиков будет в следующем году, если не возникнет никакой гиперинфляции.
Дмитрий Ермолаев:
- Я также уверен, что рынок банковских вкладов в ближайший год ожидает интенсивный рост. По оценкам Центробанка, за 2009 год сегмент увеличился на 13,5%, а к началу января 2010 года его рост прогнозируется, в среднем, на 20-25%. Это достаточно серьезное увеличение, и, в первую очередь, свидетельствует о том, что сейчас восстанавливается доверие вкладчиков к банкам. Думаю, что именно финансовый кризис побудил банки создавать такие интересные вклады, которых год назад даже не было на рынке. Например, сегодня многие кредитные учреждения предлагают при досрочном расторжении вкладов сохранение процентной ставки по ним. Так, один из крупных федеральных банков предложил вклад на тот срок, который необходим человеку. Все это стимулирует спрос на депозиты, и я думаю, что динамика по ним будет исключительно положительная.
Ольга Романова:
- Агентство также проводит мониторинг вкладов физлиц, и по нашим подсчетам, их объем за 9 месяцев составил 13,5%. Если в первом полугодии 2009 года банки увеличивали процентные ставки, то в 3-м квартале уже стало можно говорить о снижении этих ставок. Вслед за Сбербанком многие кредитные учреждения начали снижать ставки по вкладам. Ситуация на рынке вкладов Самарской области не сильно отличается от общей картины на российском рынке.
  
|
НОВОСТИ
О проекте