КРЕДИТ НЕ РОСКОШЬ, А НОРМА ЖИЗНИ
07:55, 11.10.2007
Источник: РБК.Кредит
Особенности экспресс-кредитования
«Мобильные ссуды» для покупки техники, мебельного гарнитура или зимней одежды появились несколько лет назад практически одновременно с классическим потребительским кредитованием.
Для удобства покупателей в торговых сетях несколько лет назад были созданы банковские точки для выдачи экспресс-кредитов. Так, если вам понравился какой-то товар, к примеру, мебельный гарнитур, норковая шуба или телевизор, и вы хотели бы его купить, то вам на помощь придет экспресс-кредитование.
Предъявив минимум документов (паспорт и второй документ удостоверяющий личность), кредит можно получить практически сразу. Правда, поначалу «сразу» означало минут сорок, максимум час. Теперь, когда потенциальные заемщики оценили выгоды «быстрого» кредита, очередь к кредитному эксперту может отнять несколько часов.
Экспресс-кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их размер – от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы).
Аналитики утверждают, что наибольшие расхождения между указываемой банком и реальной стоимостью кредитов наблюдаются при экспресс-кредитовании непосредственно в магазинах. Низкая годовая ставка – это своеобразный «крючок», на который пытаются поймать клиента, который только по ходу дела узнает, сколько ему реально предстоит платить. А платить придется изрядно – за счет дополнительной комиссии расходы по кредиту увеличиваются многократно.
Так, высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т. д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30–50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные «мелочи» перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.
Пионерами на этом рынке как в федеральном, так и в региональном масштабе стали московские банки «Русский Стандарт» и банковская группа «ОВК» (Банк Первое Общество Взаимного Кредита, после слияния с 2005 года РОСБАНК). В торговых центрах работают кредитные эксперты, заключающие с клиентами некую оферту, а необходимые документы заемщик получает затем по почте.
По мере изменения правил игры на рынке экспресс-кредитования меняется и состав его участников. Если в свое время «первую скрипку» играли национальные банки в лице «Русского Стандарта», РОСБАНКа, то теперь наиболее активно работают в торговых точках «дочки» крупных иностранных финансово-кредитных структур – «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Кредит Европа Банк (ранее Финансбанк), «Русфинанс Банк» (входит в французскую финансовую группу Сосьете Женераль), ДжиИ Мани Банк. При этом многие западные банки открыто заявляют, что их не смущают – и в обозримом будущем не смутят – ни потенциально высокие риски этого бизнеса, ни охлаждение россиян к товарным кредитам, ни требования регулирующих структур «вскрывать» процентные ставки при предоставлении займов. Последний фактор, напротив, воспринимается иностранными игроками как исключительно положительный: под его воздействием, как считают топ-менеджеры иностранных «дочек», расстановка сил может радикально измениться. Как на рынке экспресс-кредитования, в частности, так и на рынке потребительского кредитования в целом.
Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для лентяя» – уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.
Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: «Русский Стандарт», Банк Хоум Кредит, «Альфа-Банк», Кредит Европа Банк, «ДжиИ Мани Банк», «Ренессанс Капитал», Банк Москвы. Они присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила , МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.
Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка (финансовой организации или кредитного союза), находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу (часто ее называют скоринговой системой), которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.
Но при покупке товара по «быстрокредиту» нужно учитывать, что у банков совершенно разные условия предоставления «мобильных ссуд». Рассмотрим основные условия выдачи экспресс-кредитов в банках, предоставляющих такую услугу.
Кредит Европа Банк выдает экспресс-кредиты на покупку электроники и бытовой техники, мобильных телефонов и цифровой техники, одежды, мебели, а также на оплату медицинских услуг (с компаниями-партнерами). Сумма кредита не должна превышать 300 тыс. рублей. Срок кредитования составляет от 4 месяцев до 3 лет. Ставка по кредиту начинается от 0,9% в месяц. Заемщик может осуществлять погашение кредита в электронных терминалах сети «Элекснет» (комиссия за погашение составит 1% от суммы платежа), «Платформа» (0,8% от суммы платежа), в отделениях Почты России (1,7% от суммы перевода), в отделении Кредит Европа банк (20 рублей), в других банках с помощью денежного перевода. Тарифы по экспресс-кредитам зависят от акций, проводимых банком. Например, акция «Доступный кредит» не предполагает комиссии за ведение ссудного счета, кредит выдается на срок от 3 месяцев до 2 лет, а процентная ставка составляет 3–5% в месяц. При акции «Большая покупка» необходим первоначальный взнос, который составляет не менее 25% от стоимости покупки, кредит выдается на год, процентная ставка равна 1,5% в месяц. Акция «Бесплатный кредит на 12 месяцев» не требует первоначального взноса, отсутствует комиссия за ведение ссудного счета, но процентная ставка по кредиту составляет 10,75% годовых.
Банк «Русский Стандарт» предоставляет потребительский экспресс-кредит до 4 лет гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет. Товары с первоначальным взносом менее 10% могут получить женщины 18–65 лет, мужчины – от 23 до 65 лет. Обязательна постоянная регистрация в регионе, где вы будете брать кредит. Банк предоставляет кредит в рублях, соответственно, заемщик будет обязан погашать тоже в рублях. По тарифу «Стандартный» процентные ставки годовых составляют 19%. Банк предоставляет кредит в размере от 3 до 450 тыс. рублей на 1,5 года с первоначальным взносом 10%. «Гарантированный тариф» – это процентные ставки 29% годовых, сумма кредита от 3 до 150 тыс. рублей, срок – от 6 месяцев до 3 лет. По «Кредиту без переплаты» первоначальный взнос – 0%, банк предоставляет кредит, как и по «Гарантированному тарифу», от 3 до 150 тыс. рублей на срок до одного года, а процентные ставки годовых составляют 23,4%. «Кредит на бытовую технику» можно получить только в торговых сетях «Эльдорадо». Сумма – от 25 до 450 тыс. рублей. Процентные ставки по этому тарифу составляют 12,99% годовых. Ежемесячно банк взимает комиссии в размере 0,99% от суммы кредита.
В банке «Хоум Кредит» в настоящее время клиент может получить экспресс-кредит, предъявив только российский паспорт, если в магазине, где он собирается совершить покупку, работают сотрудники этого банка. Если кредит оформляется продавцом магазина, необходимо будет предъявить второй документ, удостоверяющий личность на выбор из стандартного списка: обычно это водительские права, заграничный паспорт или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Как правило, оформление кредитной заявки, получение одобрения от банка и печать документов занимают около 15 минут. Банк предлагает своим клиентам разнообразные условия кредитования в зависимости от категории товара, размера первоначального взноса и ряда других факторов. Кредиты предоставляются на суммы от 3000 до 200000 рублей. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев. Наиболее популярными являются маркетинговые акции типа «10-10-10» (первый взнос – 10% стоимости товара, срок – 10 месяцев, ежемесячный платеж – 10% от стоимости товара). Ставка по этой акции составляет 23,43% годовых, без комиссии за предоставление кредита.
Банк Москвы выдает кредит, сумма которого должна составлять не менее 5 тыс. и не более 150 тыс. рублей. Однако в зависимости от суммы клиенту необходимо будет приготовить определенные документы. Так, ему не понадобится копия трудовой книжки, если он хочет взять в кредит не более 35 тыс. рублей. Но если ему понадобится около 70 тыс. рублей, он должен будет представить в банк копию трудовой книжки. При сумме, достигающей 150 тыс. рублей, банк потребует копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ (либо справку по форме банка) Банк рассматривает заявку в течение нескольких дней. Деньги перечисляются на кредитную карту. Вид карты клиент выбирает сам. В любое время в любом банкомате Банка Москвы можно снять наличные без комиссии. Ежемесячные платежи при сумме 50 тыс. рублей, выданной на полгода, составят 9230 рублей, при 100 тыс. рублей, взятых на год, – 10 070 рублей, а при сумме в 150 тыс. рублей сроком на два года – 8840 рублей.
Банк ЗЕНИТ предоставляет возможность получения в кредит до 300 тыс. рублей за 30 минут. Кредит выдается на срок до 3 лет. Потенциальный клиент должен представить минимальный пакет документов: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство или свидетельство о присвоении ИНН). Заемщик должен осуществлять погашение кредита ежемесячно равными платежами в любом из офисов или операционных касс Банка ЗЕНИТ, а также через терминал «Элекснет». Банк предоставляет возможность досрочного погашения не ранее чем через 3 месяца с момента предоставления кредита. При этом комиссия за досрочное погашение составляет 2% от остатка задолженности
При оформлении экспресс-кредита не стоит доверять рекламным объявлениям, пока полностью не прочтен договор и детально не изучены условия кредитования.
ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА
|
НОВОСТИ
О проекте