НОВЫЙ ЗАКОНОПРОЕКТ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ ЗАЩИТИТ ПРАВА БАНКОВ
18:45, 23.10.2007
Источник: ИА "Альянс-Медиа"
Подробные пояснения к внесенному 15 октября в Госдуму законопроекту о потребительском кредитовании дал вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия», эксперт Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Олег Иванов на конференции «Инфраструктура кредитного рынка», состоявшейся 23 октября в Swissotel Красные Холмы.
«Это в некоторой степени закон об инфраструктуре рынка потребительского кредитования, куда входят все кредиты, кроме, пожалуй, кредита малому бизнесу», - подчеркнул О.Иванов.
Согласно закону о правах потребителей, потребительским кредитом является кредит с целью удовлетворения личных, семейных и бытовых нужд, то есть автокредит, ипотека и т.п.
«Во всех странах мира законы о потребительском кредитовании относятся к законам о защите прав потребителей, то есть о правах на информацию, досрочный возврат кредита и некоторых других правах. Но как быть с правами банка? Не упоминая о них, мы посылаем неправильный сигнал рынку», – заметил О.Иванов.
«Да, некоторые банки сейчас жертвуют андеррайтингом заёмщика, выдавая кредиты чуть ли не по недействительным паспортам, ведут агрессивную маркетинговую политику, борясь за клиента, но и потребитель зачастую безответственно подходит к кредиту. Есть российская специфика, поэтому первая часть закона должна быть посвящена правам потребителей, а вторая – правам банка», - считает О.Иванов.
Закон разрабатывается с тем, чтобы его текст был доступен каждому потребителю и находился в каждой точке продажи банковских услуг. Он должен содержать не только права банка, но и права кредитного брокера, бюро кредитных историй - всех участников кредитной схемы.
На первых этапах «жизни» кредита – рекламы услуг, преддоговорного информирования, предоставления, сбора и анализа информации об услуге, защиты прав заемщика должна действовать, соответственно, первая часть закона. Что касается следующей фазы, открывающейся обслуживанием кредита, то должна вступать в силу вторая часть закона: о правах банка по отношению к заёмщику.
Все договоры подразделены в законе на договоры займа, кредита, коммерческого кредита (т.е. продажа в рассрочку, с отсрочкой и т.п.), а также на договоры кредитора-банка или нефинансовой организации, заемщика-потребителя или непотребителя.
«Гражданский кодекс сейчас не запрещает выдавать займы организациям без банковских лицензий, в результате чего потребитель получает аналог кредитной карты от сетевых компаний, выставляющих условием сделки покупку определенного количества товаров в определенные сроки с процентами, что уже является коммерческим кредитом», - отметил О.Иванов.
Камнем преткновения при обсуждении законопроекта является сегодня сфера его применения: Минфин считает, что сфера должна распространяться только на банки, а депутаты стремятся расширить ее за счет иных организаций, сообщил О.Иванов. По его словам, депутаты пошли навстречу Минфину – в отношении небанковских организаций закон начнет действовать только с 1 января 2010 года.
«В Европе в сферу регулирования потребительского кредитования включается сейчас и лизинг, и факторинг, иными словами, становится неважно, кто именно является кредитором», - сказал он.
Ситуация с рекламой банковских услуг мелким шрифтом в России, по мнению О.Иванова, абсурдна.
«Задача рекламы – дать единственный критерий, отличающий данный продукт от прочих, и этим критерием является эффективная процентная ставка. Потребитель должен знать, что в кредит заложены комиссии, штрафы, другие законные выплаты», - считает О.Иванов.
По его словам, в США сейчас муссируется тема predator leasing, то есть «хищнического кредитования», иными словами – «впаривания» кредита тому, кто изначально не может его возвратить, то есть изначального производства «невозвратных кредитов». Это, по мнению О.Иванова, происходит оттого, что американские кредитные брокеры практически никому не подконтрольны и получают зарплату от физической суммы кредитов, проданных ими. «Ответственное кредитование» в американском понимании подразумевает подробное описание всех условий кредита.
«Банк должен вникнуть в личные обстоятельства заёмщика, рассчитать, сможет ли он отдать получаемую сумму, то есть провести субъектное ориентирование. Если он не делает этого, это риск самого банка, но такая логика на уровне закона введена лишь в одной стране мира - Швейцарии», - добавил О.Иванов.
Договором потребительского кредита должна быть, по его мнению, двучастная структура, состоящая из общих и индивидуальных условий кредитования. Также отдельно рассматриваются в законе сопутствующие и связанные договоры.
Претензии некоторых ведомств сегодня связаны с тем, что заёмщику открывают счет и начинают взимать комиссии за его обслуживание, рассматривая это как «навязанную услугу». Однако, полагает О.Иванов, в больших и «банкизированных» городах многие граждане имеют текущий счет в качестве универсального механизма оплаты коммунальных, например, услуг, и не имеющего никакого отношения к потребкредиту. Поэтому связывать эти понятия вообще не стоит.
В законе также отмечено, что эффективный годовой процент рассчитывается в порядке, определенном Центральным банком.
«Существует проблема «охлаждения», то есть отказа от кредита, взятого под влиянием эмоций. Вернуть его можно в течение 14-ти дней, причем без всякой аргументации. На Западе негласно считается, что деньги на счет лучше перечислять через 14 дней после улаживания формальностей, чтобы риск отказа от кредита был стопроцентно сведен к минимуму. В нашем законе прописывается, что если в 14-дневный срок потребитель решил отказаться от кредита, он заплатит процент за пользование им», - сообщил О.Иванов.
По его словам, законом ограничиваются штрафы за досрочное погашение кредита. Если получено месячное уведомление, комиссий быть не должно, что однако не касается 10-летних и больше по сроку кредитов ипотеки.
Отдельный блок закона связан с коллекторскими агентствами – он посвящен банковской тайне, связанной с их деятельностью, налогообложению дисконта при приобретении «плохих» долгов, НДС при уступке требований, ограничению по обращению коллекторов к потребителю в ночные часы, праву предоставлению информации БКИ.
Если заёмщик не платит в течение трех месяцев, имея более 10 тысяч рублей долга, это даёт право подать иск о признании его банкротом, не нарушая банковской тайны.
«Нам кажется, это переломит негативную тенденцию, когда БКИ собирают только положительные кредитные истории», - заметил О.Иванов.
По его словам, требуют доработки и статьи УК РФ N176 и 177 о незаконном получении кредита и злостном уклонении от погашения кредитной задолженности, сформулированные в 1996 году, когда понятия кредитного рынка в РФ практически не существовало. По этим статьям, при переформулировании некоторых положений и составов, можно будет привлекать и безответственных кредитных брокеров, заключил О.Иванов.
|
НОВОСТИ
О проекте