МЕЖРЕГИОНАЛЬНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ «ПОВЫШЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ». НОВОСИБИРСК.
14:12, 25.03.2008
Источник: Ассоциация «Россия»
Банковские услуги должны быть доступны каждому россиянину
Банковская система России достигла такого уровня, что практически все банки сейчас в состоянии предложить клиентам весь необходимый спектр банковских услуг. За счет обострения конкуренции, условия, на которых банки предоставляют свои услуги, выравниваются. В такой ситуации конкурентным преимуществом становится доступность услуг клиенту, способность доставить банковские услуги в самую отдаленную точку России, в том числе и дистанционно. Это подразумевает решение целого комплекса задач.
Повышение финансовой грамотность населения
На рынке появляются новые и все более сложные кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг. Однако граждане не готовы ими пользоваться, поскольку не могут оценить преимущества новых технологий. Многим из них (в особенности, жителям глубинки) не знакомы даже элементарные финансовые понятия. С одной стороны это делает нерентабельным предоставление финансовых услуг жителям отдаленных районов. С другой, о чем свидетельствуют недавние события в Санкт-Петербурге, создает условия для разного рода мошенничества.
Чтобы привлечь к работе с банками широкие слои населения, одновременно защитить их от мошенников необходимо повышать финансовую грамотность. Ассоциация региональных банков России работает над этой актуальной задачей. Свои предложения эксперты Ассоциации оформили в Стратегию повышения финансовой грамотности населения, которая станет составной частью Стратегии развития банковской системы России.
Развитие дистанционного обслуживания
По мнению экспертов Ассоциации «Россия» необходимо расширить спектр финансовых услуг, оказываемых дистанционно. Согласно стратегии возможны три модели предоставления таких услуг: с использованием банковских организаций (в том числе с применением агентских схем), с использованием небанковских (нефинансовых) организаций и комбинированная. Особенности всех моделей также подробно рассмотрены в подготовленной Ассоциацией региональных банков России Стратегии повышения финансовой грамотности.
Для обеспечения доступности расчетных операций (до сих пор остающихся самым популярным видом банковских услуг) Стратегия повышения финансовой грамотности предполагает использовать как традиционные формы – банковские переводы физических лиц, расчеты платежными поручениями – стимулировать использование банковских карт, развивать системы денежных переводов, в том числе через Почту России, а также использовать самые последние тренды: предоплаченные карты и электронные деньги и мобильные платежные платформы.
Защита потребителей финансовых услуг
Расширяя спектр и формы финансовых услуг нельзя забывать о защите потребителей. Это требует дополнительных законодательных мер. Причем особое внимание необходимо уделить клиентам, которым оказываются сложные финансовые услуги, включая потребительский кредит, а также дистанционное обслуживание. Клиент должен обладать правом на отказ от финансовой услуги, досрочное погашение кредита. Необходимо разработать и внедрить действенные механизмы разрешения споров.
Совершенствование государственной политики
Отсутствие единой государственной политики, направленной на развитие банковских услуг, несовершенство законодательной базы, жесткий банковский надзор являются проблемами препятствующими развитию региональных банковских услуг. Сложившаяся система банковского надзора (по своему содержанию соответствующая европейской) не может решить проблемы развития отрасли в стране, по масштабам аналогичной России.
Особенности нашей страны таковы, что даже крупные столичные банки не в состоянии охватить своей филиальной сетью всю ее территорию. «Пробелы» должны заполняться региональными кредитными организациями. Однако ведение бизнеса в регионах порой мало рентабельно, а региональные банки имеют ограниченное количество инструментов привлечения денежных ресурсов. Поэтому, в вопросе повышения доступности финансовых услуг, не обойтись без активизации роли государства на федеральном и региональных уровнях. Следует предоставить субъектам Федерации больший объем прав по оказанию влияния при создание региональных банков, выработке механизмов и инструментария поддержки местных банков, как посредством обеспечения источников финансирования, так и путем участия в кредитном риске.
Привлечение долгосрочных вкладов населения
Безотзывные вклады являются одним из действенных инструментов повышения ликвидности банковской системы и обеспечения банкам к длинным деньгам. В настоящее время в законодательстве гарантируется возврат срочного вклада по первому требованию вкладчика, что создает риск ликвидности банковской системы и снижает ее инвестиционный потенциал. Необходимо предоставить банкам и гражданам заключать новые договоры срочного вклада, в которых они смогут самостоятельно определять возможность досрочного изъятия вклада.
По мнению экспертов Ассоциации внедрение механизма жилищных накоплений в полной мере обеспечивает решение задачи вовлечения максимально широких слоев населения в реализацию жилищных программ при одновременном формирования отложенного спроса на жилье. Это также положительно скажется на повышении ликвидности банковской системы.
Дифференциация подхода в зависимости от особенностей бизнеса кредитной организации
Особое внимание в Стратегии уделено необходимости дифференцированного подхода к кредитным организациям, учету их специализации. Дифференциация банковского сектора становится одной из важнейших структурных задач банковской политики, регулирования и надзора, обеспечивающей целенаправленное преодоление трудностей, стоящих перед отдельными группами кредитных организаций. Приведя надзорные издержки и расходы, связанные с регулированием, в соответствие с размерам бизнеса, учитывая особенности проводимых операций, можно снизить нагрузку и, тем самым, стимулировать развитие всех групп кредитных организаций: ипотечных банков, банков потребительского кредитования, банков кредитования малого бизнеса и т.п.
Развитие и совершенствование законодательной базы
Быстро растущий финансовый рынок ставит перед законодателем все новые задачи, связанные с внедрением финансовых инноваций (деривативы, секьюритизации, неттинг и пр.), тонкой настройкой отдельных правовых институтов (налоги, надзор, институты гражданского права – уступка требований, залог, банкротство и пр.) либо описанием вновь возникающих на рынке явлений и процессов, связанных с его усложнением и возрастающей специализацией его участников (коллекторские агентства, кредитные брокеры, новые виды кредитных организаций и пр.).
Построение финансовой системы для всех групп населения включает в себя решение ряда правовых, организационных и технологических задач. С точки зрения государственных приоритетов именно правовая база является наиболее важным сдерживающим фактором. Можно указать на несколько областей регулирования, имеющих критическое значение: законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма; регулирование депозитных, кредитных и платежных операций кредитных организаций, электронных денег, кредитных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства, микрофинансовых организаций; регулирование агентских отношений в банковском секторе и на финансовом рынке; регулирование платежных систем; защита персональных данных и банковской тайны; валютное регулирование и валютный контроль; защита прав потребителей; электронная коммерция; регулирование операторов связи; защита конкуренции и предотвращение монопольной деятельности; налогообложение финансовых операций; регулирование прочих финансовых услуг (страхование, лизинг, факторинг и пр.).
Предварительный анализ показывает, что значительная часть правовых проблем, связанных с передачей отдельных банковских операций агентам, может быть решена на уровне нормативных документов Центрального банка РФ. Однако это не отменяет необходимость внесения изменений в федеральное законодательство.
Работая над решением этих и других проблем, связанных с повышением доступности финансовых услуг Ассоциация региональных банков России опирается не только на широкий круг экспертов, но и на пожелание банкиров, и в первую очередь, региональных. Это позволяет выработать предложения, учитывающие интересы большей части банковского сообщества России.
|
НОВОСТИ
О проекте