Процесс истребования долгов приобретает цивилизованные черты
Коллекторский бизнес, появившийся в стране около восьми-десяти лет назад, и сегодня остается не вполне цивилизованным. Но отношение к собирателям долгов в корне изменилось: если в 90-е к должникам приезжали с утюгами и паяльниками, то сегодня — с аргументами и советами. Более того, грамотные коллекторы помогают «проблемным» заемщикам с трудоустройством, чтобы те могли в итоге вернуть долг.
Кризис, породивший долги
Основные пользователи услуг по взысканию денег — банки и страховые компании, которые беспокоятся о своей репутации и не хотят тратить время и силы на поиск должников. Они заключают договоры с коллекторскими агентствами и передают соответствующие полномочия по возврату долгов. Те, в свою очередь, работают за комиссию, размер которой варьируется от 10 до 50% от суммы долга, в зависимости от его размера и степени потенциального взыскания. Сегодня коллекторам выгоднее взыскивать долги с юрлиц, чем с физических, с которых взять практически нечего.
«В минувшем году объем просрочек по кредитам вырос сильно, — рассказал генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов, — но по объективным причинам. Кто-то потерял свою работу, у кого-то снизилась зарплата. Поэтому работы, конечно, прибавилось, но прибыль не выросла. Ну что можно взять с уволенного семейного человека, который не имеет ни собственного жилья, ни каких-то накоплений? В США законодательно можно заставить должника работать, у нас — нет. Так что долги растут, а деньги не возвращаются».
Большинство экспертов сходятся в том, что рынок покупки и продажи долгов в регионе фактически не сформирован. Его неликвидность обусловлена низким спросом среди продавцов и покупателей, поскольку подобные сделки носят не регулярный, а в основном единичный характер. Однако продажа долгов — один из самых эффективных и действенных способов в решении взыскания задолженностей.
На самарском рынке работают больше сотни игроков, если считать мелкие агентства, которые порой «держатся» на одном человеке — выходце из рядов правоохранительных органов или вооруженных сил. Как раз эти организации и применяют зачастую незаконные способы воздействия на клиента. Что касается цивилизованной работы, то банки, например, прежде чем поручить крупный, на 200-300 кредитов портфель долгов коллекторам, передают маленький, по их меркам, пакет — на 3-4 млн рублей. И, если агентство показывает эффективный результат, продолжают с ним сотрудничать.
Механизмы воздействия
Существует несколько стадий взыскания займа. Первая — так называемый soft collection, то есть мягкий способ воздействия. В этом случае общение с должником происходит преимущественно по телефону. Кстати, если вам звонят и напоминают о долге посреди ночи, знайте — это незаконно, на подобные действия можно жаловаться в милицию. Однако ежедневные звонки приводят к результату, человеку просто надоедает назойливость, и он находит деньги, чтобы оплатить кредит.
Следующая стадия — hard collection, предполагающая очный контакт с клиентом и психологическое давление на него. На место выезжает группа быстрого реагирования совместно с представителями агентства и объясняет, что дело может пойти дальше, в суд. Выглядят такие гости устрашающе, и на хозяев это обычно производит впечатление. Однако никакие угрозы и тем более физическая сила здесь не применяются, это карается законом.
Наконец, legal collection, который применяется, когда первые два не помогли, подразумевает уже судебное воздействие и работу с судебными приставами. Коллекторы предупреждают: они не имеют права изымать ни деньги, ни имущество — на это есть законные представители займодателя, будь то банк, страховщик, ТСЖ или сотовый оператор.
«Основные тенденции развития этого бизнеса, — отметил генеральный директор группы компаний «Бизнес-Гарант» Илья Руднев, — участившиеся нарушения обязательств по договорам долевого участия в строительстве, строительного подряда, поставки. Объемы работ коллекторов существенно возросли из-за круговой поруки: дебитор не может возвратить сумму долга не потому что не желает, а потому что сам одновременно является кредитором и так же истребует сумму долга своих дебиторов».
Рынок сделает свой выбор
Разумеется, КамАЗ кирпичей — не карточный долг и даже не сотовый телефон, за который в столице, например, должники повадились рассчитываться деньгами, вырученными за донорскую кровь или мужское семя. Однако не стоит забывать, что долг юридически возникает не только на основании решения суда, но и с росчерком пера на расписке. И, если даже задолженность признается невозможной к взысканию, обязанность погасить ее остается. Есть решение суда — есть и долг. При этом неважно, когда его сможет отдать заемщик, хоть через 50 лет, но вернуть его все равно придется. Другое дело, стоит ли затягивать? Ведь коллекторы могут пригрозить нанести репутационные риски — сообщить о недобросовестном поведении владельца какого-либо бизнеса в ТПП, налоговые органы, партнерам. А учитывая, что у нас в стране привыкли работать с конкретными людьми — Петровичами или Иванычами, потеря доверия со стороны тех же поставщиков станет куда более ощутимым ударом, чем банкротство предприятия.
В общем, работы у коллекторов хватает и сейчас, хватит и в дальнейшем, уверены участники рынка. По мнению Дмитрия Цибизова, лет через 10 рынок сам себя воспитает, как это произошло с риелторами. «Думаю, агентства придут к саморегулированию, поскольку одна из его целей — просвещение, — сказал он. — Даже сейчас существуют антиколлекторы, действующие в интересах должников. Рынок только выиграет, если все стороны этого процесса будут максимально проинформированы о своих правах».
Игорь Карташов, директор ООО «Сентинел Кредит Менеджмент»:
— Ситуация на рынке коллекторских услуг меняется в лучшую сторону. С приходом профессионалов он приобретает цивилизованные черты. Современные коллекторские агентства заинтересованы не только в том, чтобы в кратчайшие сроки вернуть долг кредитору, но и в том, чтобы помочь должнику выйти из щекотливой ситуации и оплатить задолженность. Я, безусловно, понимаю: сама идея, даже в гипотетической форме, о том, что коллекторы помогают должникам, кажется немыслимой и даже невероятной, но это правда. Что толку требовать с заемщика деньги, если их нет и, что самое страшное, нет возможности заработать? И тогда перед коллектором встает вопрос: что нужно сделать, не выходя за рамки закона, чтобы у должника появились материальные ценности для оплаты долга. Есть много способов решить эту проблему, один из которых — трудоустройство должников. В Москве их привлекают к общественным работам, а в Самаре — используют в качестве подсобного персонала на строительных работах, на уборке и озеленении территорий. Некоторые агентства даже помогают должникам начать бизнес с нуля: оценивают его знания, навыки, советуют, сопровождают юридически. Известны случаи, когда именно с такой ситуации начиналась карьера успешных предпринимателей. Конечно, в первую очередь, деятельность коллектора состоит в том, чтобы вернуть задолженность кредитору, но чтобы это сделать, необходимо вытащить человека из долговой ямы и решить проблему безденежья. В то же время это можно сделать лишь при желании самого должника. Под лежачий камень вода не течет.
Еще раз подчеркну: современные коллекторы — это не «братки» из лихих 90-х с утюгами и паяльниками, а люди в костюмах и галстуках, знающие российское законодательство, подходящие к вопросу возврата долга принципиально и творчески. Если мы видим желание человека либо организации погасить задолженность перед кредитором, мы идем им навстречу, находим взаимовыгодные пути, иными словами, строим мост над пропастью долга между кредитором и должником. Сегодня коллекторские агентства активно развиваются и через 10-15 лет станут организациями, действующими жестко, в рамках закона (а закон обязательно будет принят), обеспеченными целым штатом психологов, педагогов. Наладится связь со службами занятости, с кадровыми агентствами, потому что возможности трудоустройства понадобится расширять. Наладится взаимодействие с организациями, предоставляющими информационные услуги и обучение созданию своего дела. Перспективным выглядит также розыск имущества должника. Не секрет, что большинство актов о невозможности взыскания выдаются по причине отсутствия у должника собственности. В первую очередь, это коснется установления местонахождения недвижимости, автомобилей, находящихся в залоге, в том числе у третьих лиц. Уверен, пройдет немного времени, и слово «коллектор» войдет в классификацию профессий наравне с бухгалтером или юристом. На коллекторов будут учить, коллекторов будут воспитывать. Мы, в частности, уже оказываем консультационные услуги тем, кто хочет открыть свой коллекторский бизнес. Мы хотим быть кураторами процесса взыскания долгов, но не ассоциироваться с теми, кто забирает последнее. Мы хотим помогать.
С новым «Потенциалом» Санация кредитной организации вступила в заключительную стадию
В четвертом квартале 2008 года банк «Потенциал» серьезно пострадал в результате кризиса ликвидности. Чтобы предотвратить усиление паники,...
НОВОСТИ
О проекте