ОБНОВЛЕННЫЙ КРЕДИТ
03:57, 28 января 2008
Автор: ilovemoney.ru
 Сегодня ставки по ипотечным займам на 2-4% меньше тех, что были пару лет назад. В каких случаях заемщику стоит рефинансировать ранее взятый кредит под более низкий процент и как это сделать, выяснял D’
Еще полгода назад банки наперебой снижали ставки. Теперь они по-прежнему стараются привлечь потребителей разнообразными акциями – снижением или отменой комиссий, увеличением сроков кредитования, дополнительным сервисом. Однако с началом кризиса ликвидности ставки уже не снижают, более того – ряд ипотечных игроков повысили их. Даже в этих условиях заемщики, бравшие кредит под 11,5-15% в валюте, имеют все шансы сэкономить.
Палки в колеса
Рефинансирование кредита (или перекредитование) как услуга появилось на рынке еще два года назад. За это время программу распробовали и заемщики, и банки. Последние стали активно использовать ее как средство переманивания чужих клиентов. На сегодня программу рефинансирования предлагают большинство крупных ипотечных игроков: ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ММБ, Абсолют банк, «Хоум кредит», Национальная ипотечная компания, «КИТ Финанс», Номос-банк, Росевробанк, СБ-банк и др.
По словам ряда банкиров, каждый десятый ипотечный заемщик приходит за кредитом с целью рефинансирования предыдущего займа по более низкой ставке. Правда, у многих игроков цифры скромнее: так, в Райффайзенбанке таких заявок 3%, в Альфа-банке – около 5% от общего объема сделок. Столь невысокий спрос имеет объективные причины. «Учитывая, что ипотека в России развивается семимильными шагами, два года назад заемщиков было значительно меньше, чем сегодня», – говорит заместитель гендиректора «Миэль-брокериджа» Алексей Шленов. То есть большая часть заемщиков брали кредиты на таких условиях, которые принципиально не отличаются от нынешних.
Кроме того, банки используют различные схемы, чтобы удержать «перебежчиков». «Основная проблема заключается в том, что банк, в котором первоначально был взят кредит, не хочет отпускать клиента и не соглашается на использование безопасных с точки зрения рисков способов передачи кредита. Очень многие кредиторы даже не стараются войти в положение клиента и исповедуют принцип “утром деньги, вечером – стулья”», – говорит Артем Ветюгов, начальник управления кредитования СБ-банка. Согласен с ним Максим Греков, начальник управления ипотечного кредитования Номос-банка: «Многие иностранные банки затягивают срок предоставления документов, отказывают снять обеспечение. У заемщика в этой ситуации есть реальные рычаги воздействия – например, отправить жалобу в Федеральную регистрационную службу, которая либо сама, либо через ЦБ сумеет убедить такие банки пойти навстречу клиенту». Еще одна немаловажная причина – непрозрачность доходов заемщиков. По наблюдениям участников рынка, реальный срок погашения ипотечного кредита составляет 1/3 номинального. «Более того, 30% ипотечных кредитов, взятых в 2005 году в Москве, в этом же году были погашены. Доходов у граждан хватает, вот только с подтверждением проблемы. А кто-то из кожи вон лезет, чтобы скорее перестать жить в долг», – объясняет директор по работе со стратегическими партнерами Независимого бюро ипотечного кредитования Павел Комолов.
Мотивы для ухода
Существует по меньшей мере три основные причины, по которым имеет смысл задуматься о рефинансировании. Во-первых, желание уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения ставки. «Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас», – замечает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. При определенных условиях экономия весьма заметна. Один из клиентов ипотечного брокера «Фосборн Хоум» год назад брал кредит на покупку жилья на вторичном рынке под 14% годовых на 15 лет. Сумма кредита – 80 тыс. долларов. Ежемесячный платеж – 1066 долларов, а общая переплата по кредиту составила бы 111,7 тыс. долларов. Воспользовавшись программой рефинансирования, он снизил ставку до 10% годовых, оставив без изменений сумму и срок кредита. В результате ежемесячный платеж снизился до 887 долларов, а размер общей переплаты — до 68,9 тыс. долларов (без учета расходов на перекредитование – 4 тыс. долларов).
Вторая причина, по которой может быть интересно рефинансирование, – оно позволяет увеличить срок кредита. «В случае, например, рождения ребенка ежемесячный платеж может стать обременительным. А увеличение срока – единственной возможностью его снизить (если ставка и так уже достаточно хороша) и сохранить квартиру», – замечает Павел Комолов.
Третья причина – увеличение суммы кредита. Например, при перекредитовании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели действующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости квартиры.
Смысл задуматься
|
НОВОСТИ
О проекте