БАНКИ "ЗАМОРАЖИВАЮТ" ЗАЕМЩИКОВ
05:36, 13 мая 2010
Автор: Надежда БОЛДЫРЕВА
 Кредитные организации заинтересованы в реструктуризации ипотеки
Проблема «плохих» кредитов является одной из основных проблем, которая угрожает финансовой стабильности банковской системы. Для борьбы с невыплатами по ипотеке в феврале 2009 года было создано Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Банки так же ведут работу по реструктуризацию ипотечных кредитов. Кредитные организации заинтересованы в возврате ипотечных кредитов особенно теперь, когда низкие цены на недвижимость привели к тому, что стоимость залога оказывается ниже суммы кредита.
АРИЖК выдает стабилизационные займы сроком гражданам попавшим в неплатежеспособную ситуацию. Реструктурировать кредит по правительственной программе достаточно сложно, для этого необходимо выполнение целого ряда условий: купленная в кредит квартира должна быть единственным жильем, а доход заемщика должен составлять менее трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом всех необходимых ежемесячных платежей. У членов семьи не должно быть других ликвидных активов, например, машины дороже 350 тыс. рублей, ценных бумаг, дач. Имеющиеся активы необходимо продать, направив средства от его реализации на погашение ипотечного кредита, и только потом, если этих средств не хватит, обращаться за реструктуризацией кредита. Также оговариваются ограничения по площади квартиры, купленной в ипотеку. Кредит не должен быть просрочен более 90 дней.
Кроме того, государственной программой можно воспользоваться после того, как заемщику отказал в реструктуризации банк, в котором оформлен кредит. Банки, заинтересованные в предотвращении невыплат по ипотечным кредитам самостоятельно работают с клиентами, попавшими в неплатежеспособную ситуацию. Вопрос о реструктуризации ипотечного кредита, как правило, решается в частном порядке. «Условия реструктуризации подбираются индивидуально для каждого заемщика, - поясняет председатель правления ЗАО «ФИА-БАНК» Волошин Анатолий Парфирьевич - при этом банк уделяет самое пристальное внимание именно оценке финансового положения заемщика, оценивает как его текущую ситуацию, так и возможность восстановления его финансового положения в обозримом будущем – в случае если шансов на восстановление не предвидится, то нужно говорить не о реструктуризации, а о выходе из кредитных отношений с наименьшими потерями для банка и клиента». Условия, на которых происходит реструктуризация зависит от того, по каким причинам заемщик попал неплатежеспособную ситуацию, будь то потеря работы, либо сокращение доходов. Банки либо работают по программе АРИЖК, либо предлагают индивидуальные способы решения проблемы невыплат через отсрочку платежа, снижение ежемесячного платежа, стабилизационные займы.
В сложившейся ситуации на рынке недвижимости, когда стоимость заложенной квартиры зачастую оказывается дешевле суммы кредита, банк заинтересован в погашении ипотечного кредита. Как правило, реструктуризация кредита оказывается эффективной, и плательщик успевает восстановить свою платежеспособность.
МНЕНИЕ
Анатолий ВОЛОШИН, председатель правления ЗАО «ФИА-Банк»:
- ФиаБанк предусматривает возможность реструктуризации задолженности заемщиков попавших в сложное финансовое положение. Не нужно расценивать реструктуризацию как решение всех проблем заемщика – необходимо понимать, что реструктуризируемый кредит – это в текущем моменте проблемный кредит, что вызывает соответствующее отношение к нему банка, правда с существенной оговоркой – реструктуризация – это попытка вывести кредитные отношения банка и заемщика из проблемной зоны и не допустить дефолта данного кредита.
Во-первых, реструктуризация – не означает прощение долга или снижения процентной нагрузки. Более того, стоимость кредита при реструктуризации однозначно повышается – просто предусматривается перенос платежей текущего периода на будущие периоды, когда предполагается восстановление платежеспособности заемщика. Во-вторых, реструктуризация не означает возможность не оплачивать кредит ежемесячно. Банк заинтересован ежемесячно получать определенные платежи клиента и будет настаивать на этом. При этом заёмщик должен понимать, что если его кредит реструктуризирован – он попадает под пристальное внимание кредитного менеджера, который будет выяснять перспективы обслуживания кредита не менее чем раз в месяц.
Елена БИТЯЙ, руководитель Кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного Банка в Самаре:
- В любом случае – и для Банка, и для клиента, предпочтительнее найти вариант досудебного урегулирования возникших сложностей. Поэтому, разумеется, при возникновении затруднений с оплатой кредита первым шагом должно быть обращение в банк с просьбой рассмотреть ситуацию и подобрать наиболее подходящий в данном случае вариант реструктуризации.
С осени прошлого года практически все банки начали разрабатывать программы реструктуризации. Как правило, условия программ в каждом банке индивидуальны. При этом, чаше всего такие программы предусматривают следующие меры: корректировка по штрафным санкциям, если заемщик допускает разовую просрочку, не на систематической основе и восстанавливает платежи; увеличение срока кредита (например, увеличение срока кредита с 10 до 20 лет ведет к уменьшению аннуитетного платежа вдвое); снижение размера ежемесячного платежа на определенный срок; возможность предоставления отсрочки текущих платежей по кредиту; продажа долга другому заемщику и др.
В Городском Ипотечном Банке также были разработаны программы реструктуризации. Как правило, заемщикам, испытывающим временные трудности с погашением кредита в связи с потерей работы или снижением уровня ежемесячного дохода, предлагается либо вариант продления срока кредита, либо снижения размера ежемесячного платежа на определенный срок.
Ольга ГОРОДКОВА, начальник департамента ипотеки ОАО Национальный Торговый Банк:
- Основная программа реструктуризации, по которой работает НТБ – программа ОАО «АРИЖК». Если клиенты не подходят под данную программу, банк решает вопрос по реструктуризации ипотечного кредита в индивидуальном порядке. На решение о возможности реструктуризации влияют разные факторы: это и причина ухудшения финансового положения заемщика (потеря работы, уменьшение зарплаты и т.д.), и наличие у заемщика активов (автомобилей, дач, нежилой недвижимости и т.д.). В каждом случае условия реструктуризации разные, в зависимости от сложившейся ситуации, пожеланий заемщика и возможностей банка.
Необходимо договариваться с заемщиком и находить схему реструктуризации, устраивающую обе стороны, так как заемщик на это время получает передышку, за время которой он может решить свои финансовые проблемы. Но из таких заемщиков часть восстанавливает свою платежеспособность, а часть – нет. Есть еще эффект паники, когда заемщики «на всякий случай» просят реструктурировать их кредиты, но на самом деле они способны оплачивать ежемесячные платежи.
|
НОВОСТИ
О проекте