Рынок банковских карт ожидают рост и структурные перемены
Количество пластиковых карт, эмитированных российскими банками, постоянно растет. По данным Центробанка, к началу третьего квартала выпущено свыше 92 млн. карт, тогда как год назад их было чуть более 62 млн. За год объем рынка вырос почти на 50%. Правда, пока основная доля карт – дебетовые. Однако эксперты отмечают, что за последний год существенно выросла популярность кредитных карт. Возможно, со временем они вытеснят потребительские кредиты, выдаваемые наличными.
«Пластик» покоряет российские пространства. Сегодня только ленивый не умеет пользоваться банковской картой: предприятия перечисляют на карты зарплаты для своих сотрудников, студентам на них переводят стипендии, и даже пенсионеры могут получать пенсии на банковские карты. Неудивительно, что львиная доля карт приходится у нас в стране на дебетовые карты и «зарплатные проекты». Однако, по мнению большинства экспертов, «пластиковый» рынок уже в ближайшее время ожидают структурные перемены. Доля «зарплатных» карт в общем объеме будет снижаться, а популярность кредиток – набирать обороты.
Собственно, этот процесс уже начался, это особенно ощущается в крупных мегаполисах, таких как Москва или Петербург. Как показали результаты исследования, проведенного в конце прошлого года компанией «ИМА-консалтинг», больше половины москвичей (53,2%) в возрасте от 18 до 60 лет имеют пластиковые банковские карты. При этом количество пользующихся кредитными картами постепенно приближается к числу владельцев дебетовых. На долю первых приходится 21,9% опрошенных, а на долю вторых – 44,2%. Причем практически каждый пятый опрошенный житель столичного региона планировал обзавестись картой в ближайшее время. Примечательно, что доли людей, намеренных получить дебетовые и кредитные карты, практически равны – и тех и других по 11%.
Почему растет спрос на кредитки – очевидно. Их популярность у населения эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получить их по карте и проще, и удобнее. Достаточно оформить один раз револьверную кредитную карту, и клиенту надолго (если он вовремя гасит задолженность) открывается индивидуальная кредитная линия. При этом сам кредит можно гасить частями, а остаток по кредитной линии использовать дальше. Плюс к этому банки сегодня предоставляют держателям кредиток льготный период – так называемый grace period. Он может составлять 30–40 дней. В течение этого срока держатель карты ничего не платит банку за использованные деньги. Удобно и то, что воспользоваться кредиткой можно в любой момент, покупка товара или услуги в этом случае ничем не ограничена, а оплата по карте производится моментально. И не только в нашей стране, но и по всему миру.
Значительному расширению сегмента кредитных карт во многом способствовали и сами банки. Они стали менять свои приоритеты – многие постепенно переносят акцент с потребительского кредитования на кредитные карты. Существует мнение, что со временем кредитные карты почти полностью вытеснят потребительское кредитование на небольшие суммы. Банки на протяжении последних лет всячески стимулировали спрос на кредитки. Так, сотрудникам предприятий, с которыми заключены договоры по «зарплатным проектам», большинство банков сегодня предоставляют карты с овердрафтом. По сути, таким образом клиентам предлагается кредит под поручительство предприятия. Величина овердрафта в этом случае зависит от размера заработка, он может быть приравнен к одной, двум и даже трем зарплатам.
Кроме того, приобщить к банковским картам стараются и обычных вкладчиков. Некоторые банки предлагают своим вкладчикам кредитные карты с лимитом овердрафта до 70% от суммы, размещенной на вкладе. Плюс к этому банки всячески стимулируют добросовестных заемщиков – как правило, им повышают лимит кредитования, либо увеличивают овердрафт, либо предлагают бонусные программы.
По прогнозам экспертов, в ближайшие несколько лет рынок пластиковых карт будет расти хорошими темпами – ежегодно на 40–60%. Причем особенно перспективны регионы. Многие банки уже активно выходят с «пластиковыми» продуктами на региональные рынки. Ведь пока основная доля держателей карт приходится на Москву и Московскую область. По данным исследования «ИМА-консалтинг», доля карт в этих двух регионах в общей массе составляла в конце прошлого года 41%.
Со стремительным ростом рынка встает и вопрос о банковских рисках. Считается, что в «пластиковом» сегменте они достаточно высоки. Не случайно процентные ставки по таким кредитам немалые – 20–25% в рублях, 15–18% в валюте. Банки пытаются обезопасить себя разными способами – одни разрабатывают собственные скоринговые системы, запрашивают информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Другие, более осмотрительные, предпочитают выдавать кредитки преимущественно своим клиентам, вкладчикам или заемщикам, которые уже подтвердили собственную добропорядочность, вовремя погасив потребительские кредиты или автокредиты. Подавляющее большинство банков при оформлении кредитки помимо паспорта потребует от заемщика и справку о доходах. В зависимости от этого будет установлен индивидуальный лимит кредитования.
С новым «Потенциалом» Санация кредитной организации вступила в заключительную стадию
В четвертом квартале 2008 года банк «Потенциал» серьезно пострадал в результате кризиса ликвидности. Чтобы предотвратить усиление паники,...
НОВОСТИ
О проекте