СЕГОДНЯ НА II-ОЙ ЕЖЕГОДНОЙ КОНФЕРЕНЦИИ «КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ» ПРЕЗИДЕНТ АССОЦИАЦИИ «РОССИЯ» АНАТОЛИЙ АКСАКОВ ВЫСТУПИЛ С ДОКЛАДОМ НА ТЕМУ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ОБЛАСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
14:52, 11.04.2008
Источник: Ассоциация «Россия»
В своем выступлении Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков остановился на некоторых правовых проблемах и вопросах регулирования в сфере потребительского кредитования. Так, он отметил, что в настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. В числе регуляторов выступают Центральный банк РФ, Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ), Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Роспотребнадзор. Необоснованно широкие полномочия Роспотребнадзора на финансовом рынке закреплены в Законе о защите прав потребителей. По мнению Анатолия Аксакова, финансовый аспект регулирования и надзора (права и обязанности сторон, толкование ГК РФ, Закона о банках и пр.) должен быть передан Банку России. По его мнению, непрофессиональные действия органа регулирования и надзора создают угрозу финансовой стабильности банковской системы в условиях мирового кризиса.
Серьезной правовой проблемой, по мнению Анатолия Аксакова, является слабая ответственность заемщиков - физических лиц за неисполнение обязательств по кредитному договору и обман кредитной организации. Кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками – физическими лицами заведомо ложных сведений о себе. Но, несмотря на то, что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъект к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным.
Анатолий Аксаков критически охарактеризовал и ряд положений закона «О кредитных историях», которые не позволяют кредитору инициировать формирование кредитной истории заемщика без согласия последнего. Причем, даже в том случае, когда заемщик злостно уклоняется от уплаты просроченной задолженности. Тем самым, кредитор оказывается лишен законной возможности информировать иных кредиторов о недобросовестном поведении заемщика, что существенно повышает системные риски в банковском секторе.
Говоря о нерациональных и несогласованных требованиях законодательства по информированию заемщиков, Анатолий Аксаков отметил, что в российском законодательстве предусмотрено предоставление заемщику массива информации, прямо или косвенно отражающей стоимость услуг, оказываемых кредитной организацией. Однако, как свидетельствует мировой опыт, проблемой является не только недостаточное информирование заемщика, но и чрезмерное «заваливание» его информацией. В ситуации избытка информации заемщику оказывается столь же сложно осуществить разумный и взвешенный выбор, как и при ее дефиците. По этой причине законодательство большинства стран предусматривает специальные правила, защищающие заемщика от избыточной информации – «спама».
С другой стороны, наложение на банки избыточных обязанностей объективно ведет к удорожанию стоимости их услуг и, следовательно, к повышению процентных ставок по кредитам, в том числе, ипотечным.
Вместе с тем, отметил Анатолий Аксаков, информация о «совокупной» стоимости кредита, предоставляемая путем раскрытия эффективной процентной ставки, полной стоимости кредита, графика платежей или цены услуги, является неполной и недостаточной. Кредитный договор содержит множество условий, влияющих на стоимость услуги: о процентах, о комиссиях, о праве кредитора изменять процентную ставку, о заключении иных договоров (страхования, оценки, банковского счета), о штрафах, пенях и неустойках, о тарифах за оказания иных банковских услуг (прием наличных денежных средств) и прочее. Закон не накладывает на банки никаких обязанностей по информированию заемщика о таких услугах, а также об услугах, оказываемых третьими лицами (страховщиками, оценщиками и пр.).
По мнению главы Ассоциации «Россия» Анатолия Аксакова, определение понятия «полная стоимость кредита», содержащееся в законе (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности), не поддается однозначному толкованию, а сама «полная стоимость» – однозначному расчету.
В своем выступлении Анатолий Аксаков прокомментировал несовершенство регулирования при оказании «сопутствующих» кредитованию услуг, неопределенность порядка заключения кредитного договора с потребителем. Он отметил, что в российском законодательстве отсутствует право заемщиков на отказ от исполнения договора, на досрочное погашение кредита, на невозможность отказаться от кредита.
Кроме того, отметил Анатолий Аксаков, сегодня в России не работают правовые институты кредитных брокеров и коллекторских агентств. В современном отечественном законодательстве не определен порядок работы кредитора с просроченной задолженностью, внесудебное урегулирование споров с потребителями. Наконец, российские законы сегодня не стимулирует работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставления гарантий, поручительств или иного обеспечения со стороны работодателей.
|
НОВОСТИ
О проекте