АВТОКРЕДИТ: КРАТКИЙ КУРС
04:36, 21 июля 2008
Автор: Социальная газета - самарская городская
Если очень хочется приобрести автомобиль, но наличных средств не хватает, на помощь придет автокредит. Часто это единственный способ воплотить в реальность мечту о хорошей машине и сесть за ее руль в качестве владельца. Именно поэтому в последнее время он становится все более популярным у населения. Автокредитование заключается в том, что банк выделяет средства на приобретение автомобиля заемщиком с последующим погашением кредита в течение установленного периода. Как правило, в это время машина находится в залоге у банка. В случае банкротства заемщика банк обладает правом забрать эту машину.
Выбор есть
В настоящее время распространены два вида автокредитования – классический и экспресс-кредит. Эти виды кредитов также имеют ряд подвидов со своими особенностями.
Так, экспресс-кредит отличается тем, что для его оформления требуется минимальное количество документов. Кроме того, сесть за руль вожделенного автомобиля он позволяет в тот же день. Однако он требует внесения высокого первоначального взноса (минимум 30-40% от стоимости), отличают этот вид также завышенные процентные ставки, большое количество различных скрытых комиссий и короткий срок для погашения (обычно до 3-х лет).
Подвидом экспресс-кредита является кредитный продукт известный как trade-in. Его сущность состоит в обмене подержанной машины на новую с доплатой. При этом стоимость старой машины идет в качестве первоначального взноса. Отличительными чертами являются низкая процентная ставка, отсутствие требования обязательного страхования КАСКО, довольно длительный срок погашения (около 5 лет). Но при этом эксперты банка могут занизить цену старой машины, и это занижение бывает весьма серьезным.
Кредит без первоначального взноса – вещь привлекательная, но неоднозначная. Такой кредит характерен очень высокой процентной ставкой, обязательным страхованием КАСКО (здесь процентная ставка тоже «кусается»). Такой кредит не дадут на подержанную машину, а также очень редко дают на российские автомобили.
Вообще, кредит на приобретение подержанной машины предоставляют далеко не все банки. А те, которые это делают, предъявляют ряд условий. Автомобиль не должен быть слишком старым (не старше 5 лет), приобрести его можно только в автосалоне. На покупку машины на рынке банк кредит не предоставит. И, конечно, ставки по таким кредитам выше, чем при приобретении новой машины. Ведь такая машина имеет амортизационный износ, следовательно – обладает повышенными рисками. Также такие кредиты меньше по сумме (не более 70% стоимости машины).
В последнее время ряд банков предложил продукт под названием buy-back. Он позволяет заемщику отложить погашение почти половины суммы кредита до конца срока погашения. То есть клиент может оплатить только проценты по кредиту и небольшую часть самого долга, а потом, в конце срока договора, внести оставшуюся сумму и забрать авто. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств. Некоторые банки предлагают и так называемый «беспроцентный» кредит. Он требует внесения высокого первоначального взноса (от 30%), а заявленное отсутствие процентов банк компенсирует различными накладными расходами (например, завышенной ставкой на страховку).
Многие машины продаются в салонах как в кредит, так и за наличные в так называемой «базовой комплектации». Для разных машин она разная и часто может не включать в себя такие необходимые опции, как стеклоподъемники, ABS, подогрев сидений, кондиционер, датчик включения дворников и фар, автомагнитола и т.д. Все это можно поставить, но за дополнительную плату. В случае же кредита эта сумма также ляжет дополнительной нагрузкой на плечи заемщика.
Что делать заемщику
При покупке автомобиля в кредит существует определенная последовательность действий. Вначале надо выбрать автосалон и банк, а затем и программу кредитования. Затем необходимо предоставить в банк необходимый пакет документов. Потом сотрудники анка должны рассмотреть заявку и дать ответ – положительный либо отрицательный. При положительном ответе необходимо взять у автодилера документы, необходимые для оплаты банком машины. Они предоставляются банку, который оформляет договор на получение кредита. После этого банк должен в течение установленного срока оплатить счета, и заемщик может получить автомобиль.
Банки предьявляют к своим заемщикам определенные требования. Так, могут потребовать копию трудовой книжки и справку о доходах, достоверность которых служба безопасности банка может проверить. Если выявят «липу», то в кредите, безусловно, откажут. Возможно, что при отсутствии справки о доходе кредит будет выдан – но под гораздо больший процент.
Надо отметить, что страховать машину, купленную в кредит, банк разрешает лишь в определенной страховой компании. При заключении договора страхования нужно внимательно его прочитать и проверить на предмет различных «ошибок». Также следует обратить внимание на указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения, полный перечень рисков, вид и размер франшизы (это часть ущерба, которую страховщик не возмещает), территорию страхования и прочие важные моменты. Обязательным условием является и установка противоугонной сигнализации, которая должна быть сертифицирована. Если предлагаемая стоимость страховки заметно ниже среднерыночной, то это должно настораживать.
Возможно, что в этом случае в договоре есть скрытые моменты, неприятные для новоявленного автовладельца. В этом случае надо быть особенно внимательным.
Факты:
1. Подвидом экспресс-кредита является кредитный продукт, известный как trade-in. Его сущность состоит в обмене подержанной машины на новую с доплатой.
2. Кредит без первоначального взноса – вещь привлекательная, но неоднозначная. Такой кредит характерен очень высокой процентной ставкой, обязательным страхованием КАСКО.
3. В последнее время ряд банков предпредложил продукт под названием buy-back. Он позволяет заемщику отложить погашение почти половины суммы кредита до конца срока погашения.
Алексей Малявин.
|
НОВОСТИ
О проекте